Conta poupança Caixa Geral de Depósitos

Conta à Ordem

A tradicional conta à ordem permite fazer depósitos, efetuar levantamentos, fazer pagamentos através de cartão, transferências, ou débitos diretos, utilizar canais digitais, entre muitas outras coisas necessárias à gestão do dia a dia. O dinheiro depositado nesta conta está sempre disponível e não rende juros. Pode ainda optar por uma conta individual ou coletiva:

Conta Poupança

São depósitos bancários a determinado prazo que pressupõem a imobilização do capital – ou seja, a não movimentação de fundos – pelo prazo previamente acordado, a determinada taxa de juro, com garantia de capital, sendo reembolsável apenas no final desse período.

São produtos, tal como as contas correntes, com garantia de capital e cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos.

O “robô” de investimento da Caixa Geral de Depósitos (CGD)

Ao longo dos últimos anos tenho investido grande parte do meu tempo a partilhar convosco como podemos ganhar dinheiro com o nosso dinheiro, e dessa forma, a nos aumentarmos a nós próprios sem ter de pedir ao patrão.

No último ano, mostrei-vos mensalmente como estão crescer (ou não) os meus robôs financeiros (no Banco Invest e no Openbank). Tem AQUI um desses balanços (procure o mais recente no blogue).

Mas compreendo que estes dois bancos não só são pouco conhecidos como podem gerar desconfiança em quem está habituado a só ter conta num dos 5 ou 6 bancos clássicos em Portugal. Daí achar que é importante que saibam que este tipo de produtos financeiros está disponível em praticamente todos os bancos, nomeadamente na Caixa Geral de Depósitos, que é o maior banco português.

Propositadamente, fiz questão de subscrever dois destes produtos na CGD apenas para vos mostrar não só que é possível, como não é preciso ter grandes fortunas para começar a investir com algum risco, mas ao mesmo tempo com alguma prudência.

Coloquei 100 euros em cada um dos produtos: num fundo de investimento diversificado e num fundo de ações. Não vou colocar mais porque tenho fundos que me rendem muito mais do que estes mas, para alguém que queira começar e experimentar, estão muito bem. Se testar com 100 euros, isso em princípio não o vai tornar nem mais rico nem mais pobre a médio prazo, mas ganha uma “fortuna” em conhecimento.

O primeiro ponto que quero que fixe é que não tem de perceber nada de bolsas nem de ações. A minha mãe, com 76 anos, poderia facilmente fazer este investimento (com a minha orientação, evidentemente).

NOTA: Isto não é uma sugestão de investimento, nem estou a vender nada, nem recebo um cêntimo de quem quer que seja para escrever estes artigos. A minha única intenção é contribuir para a sua literacia financeira. A CGD (e qualquer outro banco) não sabe, nem tem nada que saber, que estou a escrever este e outros artigos.

Como abrir uma conta de investimento na CGD

O primeiro passo (essencial) é ter acesso ao homebanking da CGD, com número de contrato e password. Depois disso, clica aqui na coluna lateral em “Abrir conta de ativos financeiros”. Sublinho que para abrir esta “subconta” não tem de colocar lá nenhum dinheiro. É só para poder ter acesso aos produtos de investimento da CGD. Depois se subscreve ou não algum dos produtos disponíveis é consigo. 

Vai ter de preencher um inquérito extenso para definir o seu perfil de investidor. Não tenha problema em responder errado ou “não sei” a nenhuma das perguntas. Isso é perfeitamente normal. É importante responder com toda a honestidade, porque assim a CGD (ou qualquer outro banco) só lhe vai sugerir produtos que estejam de acordo com o seu grau de conhecimento. Isso não tem nada de mal, nem está a “chumbar” em nenhum exame.

Depois de responder ao inquérito vai receber muita documentação no seu e-mail e vai ter de dizer se concorda com as condições propostas. Leia tudo com calma. Ninguém corre atrás de si. A parte boa é que só tem de fazer isto uma vez. 

Depois de tudo OK (isto deve demorar cerca de meia hora), aparecem-lhe as opções para ver os produtos disponíveis da CGD para cada tipo de pessoa, das que não percebem nada de nada até às que percebem tudo de tudo.

Vou falar-lhe especificamente dos tais “robôs” de investimento. Aqui na CGD chamam-se “Fundos de Investimento Diversificados”. 

Pode escolher entre “Defensivo”, “Moderado” ou “Agressivo”. Cada uma das opções poderá render mais ou menos conforme a sua tolerância às perdas momentâneas. Tem de ficar claro que nenhum rendimento é garantido, nem o capital é garantido. Mas isso não tem nada de mal. 

Aproveite para ouvir este episódio do podcast em que explico que praticamente todos os investimentos que fazemos na vida não têm “capital” garantido. Nós é que complicamos. Tem o mesmo episódio no Spotify e no iTunes. Quando casou não tinha a garantia de que iria ser feliz, mas avançou. A nossa (minha também) educação financeira é que sempre foi ultra-conservadora e típica da Idade Média, onde tudo é mau só porque desconhecemos como funciona. Pode ser, pode não ser. Temos cabeça para pensar.

Ou seja, se lhe faz muita confusão olhar para o seu saldo de 100 euros e de vez em quando estar lá só 95 euros então deve escolher o defensivo. Se não se importa que de vez em quando estejam lá só 80, deve escolher o moderado. Se está disposto a  que os seus 100 euros cheguem a valer 60 ou 50 sem os resgatar e a esperar que depois subam mais do que os dois outros dois fundos, então pode subscrever o “Agressivo”. Cada um deles tem lá o que cresceram no passado para ter um critério de análise.

Nesta folha obrigatória por lei, tem os gráficos de cada produto com o que cresceram ou não (em média) em cada ano.

Por exemplo, no moderado, houve um ano em que esteve a desvalorizar quase 6%. Estaria disposto a suportar com paciência um ano  (ou 2 ou 3) a ver o seu valor investido negativo, para arriscar ganhar muito mais nos anos seguintes? Só você pode avaliar isso. 

Para subscrever, basta clicar no cesto para “comprar” e seguir os passos. No dia em que os quiser resgatar, é só clicar no cesto “vender” e já está. Mas só faça isso quando estiver a lucrar. Para vender e resgatar menos do que lá colocou mais vale estar quieto e não fazer nada.

Depois de clicar no cesto com a seta para baixo o banco pede-lhe todas as informações sobre o que pretende fazer: qual o produto e quanto pretende investir, e recebe a informação sobre os custos que vai ter. Coloquei 1.000 € só para testar, mas só subscrevi os tais 100 euros.

O Fundo de ações “Líderes globais”

Já que estava com a “mão na massa” aproveitei e vou testar também o Fundo mais rentável da Caixa Geral de Depósitos. Coloquei também 100 euros no fundo de ações “Líderes globais”, que acompanha a média das melhores empresas mundiais (na opinião dos gestores de fundos da CGD). Você “compra” um pedacinho de cada empresa e o que cada uma delas crescer (ou baixar) é a média do que o seu pedacinho vai crescer ou desvalorizar. Até ao momento (dia e hora) em que carregar em resgatar (o tal cesto com a seta para cima). Quando estiver contente, resgata. Se não estiver contente, deixa estar. Só isto.

Neste fundo não pode fazer o que pode fazer nos tais “robôs” financeiros. Ou seja, é isto e acabou. Não pode andar a trocar para empresas mais arriscadas ou menos arriscadas (defensivo, moderado e agressivo). É o que é. Neste, é “agressivo” (pode valorizar muito e desvalorizar muito ao longo dos anos) e ponto final.

Passados dois ou 3 dias, já estava a ganhar uns cêntimos com os meus 200 euros, como pode ver abaixo.

Nunca coloque em ferramentas financeiras destas dinheiro que vá precisar de certeza nos próximos 3 ou 4 anos. Esta regra é sagrada.

Em resumo, o que lhe pretendo transmitir é que estas ferramentas dos “ricos” estão disponíveis a todos, mesmo no banco mais antigo e clássico em Portugal. E com valores pequeníssimos. Por exemplo, o meu filho mais novo (tem 9 anos) acabou de me pedir para pôr o dinheiro dele do mealheiro na “conta que faz crescer o dinheiro”. Ele vai ouvindo as conversas que tenho com o meu filho mais velho. Já transferi o dinheiro para esta conta e vou fazer o “Líderes Globais”, para eu ir começando a falar com ele sobre como isto funciona.

E, por estranho que lhe possa parecer, espero que haja momentos em aquele dinheiro dele do mealheiro valha menos do que o que ele lá vai pôr. Isso é importante para ele perder o medo do risco. O pior que poderia acontecer era ele achar que usando estas ferramentas financeiras, o lucro é sempre a subir sem risco e um dia – já com valores substanciais – acabava por se assustar e perder dinheiro a sério por ignorância ou inconsciência. Saber é poder.

É de pequenino que se torce o pepino, certo?

(Eu só comecei aos 40 anos)

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